Questions générales
Quelle franchise (déductible) dois-je choisir lorsque je souscris une assurance? À quoi sert l'assurance umbrella?
Quelle franchise (déductible) dois-je choisir lorsque je souscris une assurance?
Les considérations qui suivent pourront vous aider à arrêter votre choix :
- On peut modifier une franchise tout comme une couverture. Une franchise de 300 $ entraîne une prime plus élevée, mais des frais moindres en cas de réclamation.
- Si vous pouvez facilement absorber une perte imprévue de 500 $ ou 1 000 $, une franchise de cet ordre vous procurera un rabais de prime de 10 % à 15 %, selon le type d’assurance.
- La plupart des assureurs accordent un rabais de 10 % à 15 % aux clients n’ayant fait aucune demande de règlement depuis trois ans. Aussi, en soumettant une réclamation de 100 $, vous perdez parfois 150 $ de rabais sur trois ans.
- Plusieurs assureurs augmentent de 10 % à 15 % ou plus les primes des clients ayant soumis plus de trois réclamations en vertu d’une même police d’assurance dans les trois à cinq dernières années. C’est pourquoi nous vous suggérons de garder un dossier vierge de petites réclamations et de profiter de rabais de franchise plus élevés.
- Après plusieurs réclamations (petites ou grosses), certaines compagnies d’assurance augmentent les franchises à 1 000 $ ou 2 500 $, sans accorder de rabais de prime. Il faut comprendre que les frais de gestion d’un dossier de réclamation (même petit) coûtent à l’assureur un minimum de 250 $ à 300 $ (frais d’évaluateurs ou autres experts).
- Si vous prenez la décision d’augmenter la franchise de tous vos contrats d’assurance, les rabais sur l’ensemble de vos polices sur plusieurs années compenseront probablement les petites pertes que vous pourriez subir dans l’une ou l’autre des polices.
- Attention, au-delà de 1 000 $ de franchise, les rabais diminuent. Vérifiez donc la pertinence de choisir une telle franchise.
À quoi sert l'assurance umbrella?
L’assurance umbrella porte aussi, selon l’assureur, les noms suivants :
- Assurance complémentaire de la responsabilité civile des particuliers
- Responsabilité civile complémentaire
- Police umbrella des particuliers
Elle couvre l’excédent des pertes en responsabilité civile lorsque les réserves de vos assurances automobile, habitation ou maritime sont épuisées. En second lieu, elle vous protège contre certains risques exclus de vos assurances de base. Elle vous procure ainsi une sécurité personnelle contre des sinistres catastrophiques.
Cette garantie s’exerce dans le monde entier, son coût est raisonnable, et on peut la souscrire par tranche de 1 million de dollars en excédent des montants de base offerts par votre premier assureur.
Voici quelques exemples d’accidents ou d’événements non assurés par vos assurances de première ligne ainsi que quelques cas de pertes considérables :
- Vous accusez votre femme de ménage d’avoir volé vos bijoux. Elle vous poursuit en dommages et intérêts pour une somme importante. Le préjudice personnel subi par un tiers, entre autres les conséquences d’écrits ou de paroles à caractère diffamatoire, dépréciatives ou violant le droit à la vie privée, est normalement exclu de l'assurance habitation.
- Vous êtes en vacances dans le sud et vous causez des dommages à une motocyclette que vous avez louée. Le propriétaire vous réclame les dommages découlant de cette collision.
- En voyage à l’étranger, vous vous endormez avec une cigarette à la main et vous provoquez un incendie dans l’hôtel où vous logez, causant ainsi des dommages considérables.
- En jouant au hockey, votre fils cause un dommage cérébral important à un autre joueur.
Des faits vécus :
- Une jeune fille de 16 ans grimpe sur les mains du fils de l’assuré et plonge dans une piscine de 4 pieds de profondeur. Elle se retrouve tétraplégique. Jugement de 1,5 million de dollars en 1998. Votre assurance habitation vous couvre, mais le règlement serait possiblement aujourd’hui au-delà de 2 millions.
- L’assuré est propriétaire et conducteur d’un bateau de plaisance. Le bateau frappe une bouée qui heurte les jambes d’une femme de 27 ans, assise sur le pont du bateau les jambes pendant dans l'eau. Sa jambe droite subit d’importantes blessures et la jambe gauche doit être amputée. Poursuite contre le propriétaire du bateau de plusieurs millions de dollars.
Nous recommandons ce type d’assurance plus particulièrement à ceux qui :
- voyagent souvent à l’étranger, particulièrement aux États-Unis;
- possèdent une piscine, un bateau ou un voilier;
- ont de jeunes enfants ou de jeunes conducteurs;
- habitent dans un complexe d'habitation ou immobilier où il y a des commerces;
- oeuvrent bénévolement au sein d’organismes sans but lucratif, que ce soit dans le domaine sportif, de l’éducation ou de la jeunesse.