Assurance automobile
Quel système antivol me suggérez-vous pour ma voiture? Quels sont les facteurs qui déterminent ma prime d’assurance automobile? Dois-je vous donner le nom de toutes les personnes susceptibles de conduire ma voiture? Qu’en est-il des dommages occasionnés à un véhicule loué? Autres considérations sur la location d’un véhicule à court terme
Quel système antivol me suggérez-vous pour ma voiture?
Il y a différents systèmes antivol sur le marché, dont :
- L’immobilisateur (coupe-moteur) dont l’efficacité se limite surtout à contrer les tentatives de vol pour faire une balade (joyride). Il peut facilement être contourné par les membres de réseaux organisés. Le rabais varie selon les territoires, soit de 5 à 20 % de la prime de la garantie contre le vol.
- Le système d’alarme sonore ne comporte aucun rabais de prime s’il n’est pas relié à une centrale.
- Le système GPS, conçu surtout pour la gestion des flottes de véhicules, sert à communiquer le positionnement du véhicule; le repérage est laissé aux policiers. Les voleurs peuvent s’équiper de brouilleurs de signaux qui empêchent de localiser le véhicule. Il n’y a aucun rabais pour ce système.
- Le système cellulaire sans fil digital est surtout utilisé comme outil de gestion. Il permet de localiser le véhicule, mais ce sont des policiers qui se chargent du repérage. Il n’y a aucun rabais pour ce système.
- Le système de repérage emploie plusieurs technologies avancées afin de localiser votre véhicule. Parmi les marques reconnues, citons Boomerang (version originale), Mobilus et Intercepter. On utilise la transmission par onde cellulaire et satellite pour retracer les véhicules. Une fois que vous avez signalé le vol de votre véhicule, une équipe de repérage mobile peut trouver le véhicule volé, même dans les garages souterrains ou dans des conteneurs. Le rabais varie selon les territoires, soit de 15 à 25 % de la prime de la garantie contre le vol.
- Un système de repérage de niveau supérieur détecte le déplacement non autorisé du véhicule et le rapporte immédiatement à la compagnie de surveillance, qui peut agir très rapidement. Parmi les marques reconnues, citons Boomerang (2), Vigil, Navlynx, Intercepter, Éconotrack et TAG. Le rabais varie selon les territoires, soit de 20 à 30 % de la prime de la garantie contre le vol.
- Le marquage intensif des pièces d’un véhicule (de 50 à 200 pièces selon la compagnie de burinage) est aussi un excellent moyen de dissuasion contre les réseaux de voleurs, les pièces devenant très difficiles à revendre. Le rabais varie selon les territoires, soit de 15 à 30 % de la prime de la garantie contre le vol.
Afin de choisir le système qui convient le mieux à votre situation, nous vous suggérons d’en discuter avec votre courtier en assurance de dommages de Sogedent, car les assureurs ont, pour certains modèles de véhicules, des exigences très précises.
Quels sont les facteurs qui déterminent ma prime d’assurance automobile?
1. Facteurs généraux
La marque, le modèle, l’âge et la valeur de la voiture : chaque voiture fait partie d’un groupe (ex. : 45) selon la fréquence et le coût moyen des sinistres ayant touché ce type de véhicule au Québec ou au Canada. Plus la fréquence et le coût sont élevés, plus le groupe et la prime le sont. Certains assureurs se démarquent en proposant d’excellentes primes aux groupes élevés, alors que d’autres les évitent en retirant leur rabais lorsque le groupe atteint un certain niveau (ex. : au-delà de 40).
L’âge, le sexe, la profession, l’état civil, l’expérience et le dossier du ou des conducteurs : le tout repose sur des statistiques, et chaque assureur cible un marché où il croit obtenir le meilleur rapport primes-sinistres afin d’attirer une clientèle qui lui sera rentable. C’est pourquoi les primes varient tellement d’un assureur à l’autre selon que vous faites partie de son marché cible ou non.
L’usage que vous faites de l’auto (promenade seulement ou plaisir et affaires), ainsi que le kilométrage annuel. On peut supposer que plus une voiture est sur la route, plus elle est sujette à des accidents ou autres sinistres.
2. Facteurs particuliers à mon dossier de conduite
Les effets sur la prime en cas de dommages causés aux autres ou de collision n’impliquant que votre voiture
Les accidents dont vous êtes tenu responsable, ou les collisions n’impliquant que vous, ont un effet important sur les primes. En assurance, on analyse votre dossier de conducteur selon le nombre d’années de conduite sans accident responsable ou collision. Par exemple, un dossier « 5 » fait référence à cinq ans de conduite sans accident responsable ou collision. Si vous avez un dossier 5 ou plus, la plupart des assureurs excuseront un accident responsable ou une collision, ce qui veut dire que, malgré cet accident, vous conserverez ce numéro de dossier. Toutefois, un deuxième accident responsable ou collision vous ramènera à un dossier 0, l’équivalent du dossier d’une personne qui commencerait à conduire.
La prime d’un dossier 0 est majorée considérablement (exemple : 1 500 $ vs 1 000 $). Comme l’effet de cette augmentation se poursuivra durant cinq ans, tout en s’amenuisant d’année en année, l’effet cumulatif sur cinq ans est assez considérable (dans notre exemple, vous aurez payé 6 500 $ sur cinq ans au lieu de 5 000 $).
C’est pourquoi, nous vous suggérons de vous entendre à l’amiable avec le propriétaire de la voiture que vous avez endommagée ou d’absorber vos dommages par collision lorsque les dommages sont minimes. Vous conserverez ainsi un dossier vierge et profiterez de meilleures primes à long terme.
3. Autres éléments à considérer
N’oubliez pas qu’une conduite préventive réduit le risque d’accident et qu’un cours de conduite peut aider même un conducteur d’expérience.
Pensez à réduire la vitesse lorsque vous êtes fatigué ou stressé ou lorsque les conditions climatiques ne sont pas bonnes.
Prenez l’habitude de partir plus tôt que nécessaire, car cela vous permettra de rester calme en cas d’imprévu sur la route.
Dès que vos enfants atteignent l’âge de conduire, faites-leur suivre un cours de conduite et passer leur permis le plus rapidement possible. Ils accumuleront ainsi des années d’expérience (même s’ils ne conduisent pas souvent) et auront droit à de meilleures primes.
Évitez d’utiliser votre téléphone cellulaire en conduisant. En effet, une récente étude menée en Grande Bretagne révèle qu’à une vitesse de 70 mi/h :
- on s’arrête dans les 102 pi, en conduite normale;
- on s’arrête dans les 115 pi, en conduite avec facultés affaiblies;
- on s’arrête dans les 128 pi, en conduite avec cellulaire main libre;
- on s’arrête dans les 148 pi, en conduite avec cellulaire à la main.
Le choix d’une franchise, qui sera déduite en cas de réclamation, dépend de votre stratégie à long terme. Les franchises les plus basses sont les plus coûteuses, tandis qu’une franchise de 500 $ ou plus vous fait profiter de rabais substantiels. À long terme, il vaut mieux payer les premiers 500 $ ou 1 000 $ en cas de réclamation que de voir son dossier affecté pour plusieurs années.
Dois-je vous donner le nom de toutes les personnes susceptibles de conduire ma voiture?
Les statistiques démontrent que la fréquence et le coût des réclamations varient selon l’âge, l’expérience et le sexe des conducteurs. Il faut donc que vous mentionniez à l’assureur tous les conducteurs de votre voiture, principal ou occasionnels. Il n’est pas nécessaire d’informer l’assureur si vous permettez à une personne de conduire l’auto en situation d’urgence ou pour un usage ponctuel (garagiste, ami à dépanner, compagnon de voyage (exemple : voyage de moins d’un mois); mais il faut vous assurer que cette personne a un permis de conduire valide. En cas de doute, vérifiez auprès de la SAAQ au 1 900 565-1212 ou consultez leur site Web.
Qu’en est-il des dommages occasionnés à un véhicule loué?
L’avenant F.A.Q, n° 27A couvre la responsabilité civile en cas de dommages occasionnés à un véhicule n’appartenant pas à l’assuré, à l'exception des véhicules fournis par un employeur.
Il est important de noter que l’assureur ne couvre que l’assuré désigné, son conjoint et toute personne indiquée dans l’avenant F.A.Q. n° 2 (voir plus bas). Donc, si vous louez une voiture à court terme, il est essentiel de ne laisser conduire que ces personnes. Sinon, le conducteur non couvert par l’assurance devra, en cas d'accident, assumer les dommages causés à la voiture.
Exemple : Vous êtes en voyage en Floride, vous louez une voiture et, après un repas copieux dans un restaurant, vous constatez que vous n’êtes plus en état de conduire. Vous demandez à Luc, un ami, de conduire l’auto jusqu’à l’hôtel alors que vous roupillez sur le siège arrière. Luc grille un feu rouge et l’auto subit 20 000 $ de dommages. À moins que Luc n’ait des assurances personnelles le couvrant, il devra payer de sa poche les dommages à l’auto puisqu’il n’est pas couvert par votre avenant F.A.Q. n° 27A.
Avenant F.A.Q. n° 2 : Cet avenant sert à ajouter des conducteurs désignés (enfants, parents qui habitent avec vous, etc.) afin que leur responsabilité soit couverte lorsqu’ils conduisent des véhicules ne vous appartenant pas. Il vient donc compléter l’avenant F.A.Q. n° 27A qui couvre les dommages aux véhicules ne vous appartenant pas (notamment les véhicules loués à court terme).
Autres considérations sur la location d’un véhicule à court terme
Plusieurs cartes de crédit offrent une protection équivalant au F.A.Q. n° 27A si vous l’utilisez pour payer votre location. Vérifiez les territoires couverts.
La protection de cet avenant F.A.Q. n° 27A n’a de portée qu’au Canada ou aux États-Unis. Ailleurs dans le monde, vous devez souscrire l’assurance offerte par la compagnie de location.
La couverture de l’avenant F.A.Q. n° 27A est de 35 000 $ CA ou 50 000 $ CA selon les assureurs. On peut négocier au besoin des montants supérieurs.
Si vous louez une voiture aux États-Unis et que vous comptez vous rendre aussi au Mexique, il faut absolument en aviser la compagnie de location qui, moyennant un supplément, étendra la protection à ce pays.
Si vous louez une voiture en Europe et que vous optez pour un plan européen d’achat-rachat, vous bénéficiez normalement de la couverture dont vous avez besoin. Cependant, en cas de location simple, vous devez contracter l’assurance offerte.
haut 